美国收入与信贷持续恶化 银行削减居民信用卡额度

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  文/魏天谌

  随着美国政府自7月底开始大幅减少对失业群体的财政支持,美国银行巨头第一资本(Capital One)已着手削减用户的信用卡额度。失业群体失去收入之后,信贷成为他们支撑消费的重要手段。随着信用卡额度的降低,美国居民消费将会继续恶化,经济复苏逐渐失去最主要的增长动力。

  第一资本(Capital One)是美国第三大信用卡借贷公司,也是银行业内率先向风险较高的个人提供信用卡业务的先驱。因此,当经济衰退来临时,Capital One的信用管理行为成为行业关注的先行信号。当Capital One开始行动,其他主要银行也可能步其后尘,同样开始减少用户的信用卡额度。

  在历次的经济危机中,银行经常会削减用户的信用额度,甚至停发信用卡,以避免成为借款人的最后贷款人,免于在借款人无力还债时承受损失,影响银行的盈利。今年以来,美国的银行为新帐户提供的信用卡额度也出现明显下滑。

  新冠疫情在美国爆发以来,美国联邦政府向失业群体提供每周600美元的额外失业补助金,这笔钱强有力地支撑了上千万的失业群体在这段时间内的消费。

  然而,随着该补助金在7月底到期,失业群体失去了这一最后的收入来源。这部分群体通常缺乏储蓄或其他资产变现的途经,因此很可能会还不上信用卡。

  目前美国国会和特朗普政府的行动缓慢,短期内落实补助的几率不高:两党在国会关于新一轮新冠财政刺激法案的谈判已经僵持超过一个月,白宫幕僚长Mark Meadows甚至在本周三预判这一法案等到9月底都未必有结果;而特朗普政府签署的行政令虽然在名义上延长了每周300美元的联邦d补助,但至今并未真正落实发放。

  此外,美国失业状况未有明显改善。本周四公布的前周初请失业金人数为100.6万,仍在严峻的百万规模,续请失业金人数仍超过1400万,改善幅度极小。

  在这样的背景下,为了控制将来出现大规模违约的风险,Capital One决定削减用户的信用卡额度。

  此举在社交媒体上引发了强烈抗议。有客户反映他们的额度被减少了三分之一到四分之三,大大削弱了他们在新冠期间紧急情况下的消费能力。由于个人的信用卡总额度是影响信用分数的因子之一,这也可能会影响他们的信用评分。

美国收入与信贷持续恶化 银行削减居民信用卡额度 (图片来源:推特)

  许多用户表示,他们一直保持着良好的信用记录,但信用卡额度还是遭到了削减。对于用户的不满,Capital One解释说,大多数用户削减后的额度仍然远高于过去两年内的最高消费额,本质上并不影响他们继续使用信用卡。

  Capital One首席执行官Richard Fairbank上个月表示,“我不认为我们对目前有多少借款人失业有严格的衡量标准,现在很多人处于不同程度的失业状况之中。”本次Capital One也没有透露有多少人受到了影响。

  另一美国主要信用卡借贷公司Discover也在4月时就表态,考虑到目前的经济形势,公司将对于信用卡的发放和额度控制采取异常谨慎的态度。

  自新冠疫情爆发以来,银行就趋于收紧信贷。二季度银行已经开始采取紧缩措施,三季度以来这一趋势更加显著。下图数据显示,美联储预测三季度银行针对消费者(蓝线)的收紧银根贷款比例将升至71.7%,远高于二季度的38.5%。

美国收入与信贷持续恶化 银行削减居民信用卡额度  美国收紧贷款标准的银行的净百分比:蓝色为消费者,红色为大中型企业,绿色为小型企业 (数据来源:美联储经济数据库FRED,灰色部分为经济危机)

  对于银行来说,收紧信贷有利于控制违约风险,银行不会在用户无力偿债时被迫蒙受损失。但是,对于整体经济来说,这意味着依靠信贷支持消费增长也难以维持。经济衰退已经使居民收入收到打击,上千万人因此失业,信贷状况的恶化进一步限制了人们的消费能力,使居民消费下滑。

  居民消费占美国GDP高达70%的比重,是推动美国经济增长的最主要动力。居民消费的下滑将导致提供这部分产品和服务的公司利润下滑,进一步削减投资和雇佣,使居民就业和收入状况再度恶化,陷入恶性循环,加剧经济危机。

责任编辑:李园

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